Kinder bei der KVdR berücksichtigen

Beim Antrag auf gesetzliche Rente prüft Ihre Krankenkasse, ob Sie in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) aufgenommen werden können. Bei der Prüfung der Vorversicherungszeit zählen die Zeiten, in denen Sie tatsächlich gesetzlich krankenversichert waren. Zusätzlich rechnet die Krankenkasse für jedes berücksichtigungsfähige Kind pauschal drei Jahre an.

Die Kinderanrechnung gilt grundsätzlich unabhängig davon, welcher Elternteil das Kind betreut hat. Für Adoptiv- und Stiefkinder gelten Einschränkungen. Die Anrechnung zählt nicht als tatsächliche Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie erfüllt auch nicht allein alle Voraussetzungen für die KVdR.

So wird die Vorversicherungszeit geprüft

Für die KVdR müssen Sie grundsätzlich in mindestens neun Zehnteln der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens gesetzlich krankenversichert oder familienversichert gewesen sein. Der Zeitraum beginnt, wenn Sie zum ersten Mal eine Erwerbstätigkeit aufnehmen, und endet mit dem Rentenantrag. Es zählt also nicht einfach der Zeitraum bis zum Rentenbeginn.

Als Versicherungszeiten zählen grundsätzlich Pflichtmitgliedschaften, freiwillige Mitgliedschaften und Zeiten der Familienversicherung. Eine Familienversicherung zählt aber nur, wenn sie nach § 10 SGB V rechtmäßig bestand. Dafür müssen sämtliche Voraussetzungen erfüllt sein, nicht allein die Einkommensgrenze oder der Familienstand.

Die Krankenkasse rechnet für jedes berücksichtigungsfähige Kind drei zusätzliche Jahre zur Vorversicherungszeit hinzu. Diese Jahre zählen für die KVdR-Prüfung, belegen aber keine tatsächliche Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Welche Kinder berücksichtigt werden

Zu den berücksichtigten Kindern gehören leibliche Kinder und Adoptivkinder. Auch Stiefkinder sowie bestimmte Pflegekinder werden berücksichtigt. Enkelkinder zählen nicht. Nach der Darstellung der Deutschen Rentenversicherung kann dasselbe Kind grundsätzlich bei beiden Elternteilen berücksichtigt werden. Auch eine Anrechnung bei leiblichen und sozialen Elternteilen ist möglich.

Damit ein Kind grundsätzlich angerechnet wird, muss es spätestens am Tag des Rentenantrags geboren sein. Bei Adoptiv-, Stief- und Pflegekindern muss die entsprechende Rechtsstellung bis dahin bestanden haben. Wie lange Sie das Kind betreut haben und ob Sie dafür Ihre Erwerbstätigkeit unterbrochen haben, ist grundsätzlich unerheblich.

Sonderregeln für Stief- und Adoptivkinder

Seit dem 11. Mai 2019 gelten zusätzliche Ausschlüsse. Bei Adoptivkindern gibt es keine Anrechnung, wenn das Kind bei Wirksamwerden der Adoption bereits das Alter erreicht hatte, bis zu dem es familienversichert sein kann.

Bei Stiefkindern entfällt die Anrechnung, wenn das Kind bei der Eheschließung mit dem Elternteil bereits das Alter erreicht hatte, bis zu dem es familienversichert sein kann. Sie entfällt auch, wenn das Kind zuvor nicht in den gemeinsamen Haushalt aufgenommen wurde, bevor es die maßgeblichen Altersgrenzen erreichte. Welche Altersgrenze für die Familienversicherung gilt, hängt von den jeweiligen Regeln ab. Bitten Sie Ihre Krankenkasse, den Fall anhand der konkreten Daten zu prüfen.

So zählen die drei Jahre für die KVdR

Angenommen, der Zeitraum vom Beginn der ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag umfasst 50 Jahre. Die zweite Hälfte dauert dann 25 Jahre. Davon müssen mindestens 22,5 Jahre auf gesetzliche Versicherung oder Familienversicherung entfallen.

War die Person in 20 dieser Jahre gesetzlich versichert und in fünf Jahren privat versichert, reicht die tatsächliche Versicherungszeit zunächst nicht. Mit einem anrechenbaren Kind kommen drei Jahre hinzu. Für die Prüfung ergeben sich dann rechnerisch 23 Jahre, sodass die 9/10-Voraussetzung erfüllt ist.

Die Krankenkasse berechnet den Zeitraum vom Beginn Ihrer ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag, die sogenannte Rahmenfrist, und prüft Ihren Versicherungsverlauf.

Kinderanrechnung bei der Krankenkasse prüfen lassen

Geben Sie Ihre Kinder beim Rentenantrag vollständig an. Halten Sie Nachweise wie Geburtsurkunden bereit; bei Adoptiv- und Stiefkindern können zusätzlich das Adoptionsdatum, das Datum der Eheschließung oder der Zeitpunkt des Einzugs in den gemeinsamen Haushalt wichtig sein.

Wenn Sie bereits Rente beziehen und die Kinderanrechnung offenbar fehlt, bitten Sie Ihre Krankenkasse gezielt um eine erneute Prüfung der Vorversicherungszeit. Die Regel gilt seit dem 1. August 2017. Auch bei früher gestellten Rentenanträgen kann die ursprüngliche Rahmenfrist maßgeblich sein. Die Krankenkasse entscheidet über Ihren Versicherungsstatus.

Weitere Voraussetzungen bleiben bestehen

Die Kinderanrechnung betrifft allein die Vorversicherungszeit. Weitere Regeln können den Zugang zur KVdR beeinflussen. § 6 SGB V enthält zum Beispiel besondere Vorgaben für bestimmte Personen sowie für bestimmte ausländische Versicherungsverläufe. Die Anrechnung eines Kindes hebt solche Vorgaben nicht auf.

Auch der Wechsel in eine andere Versicherungsform ist nicht automatisch möglich. Für eine Familienversicherung müssen alle Voraussetzungen des § 10 SGB V vorliegen; dort gibt es außerdem besondere Ausschlüsse, darunter eine Regelung zu bestimmten Teilrenten. Lassen Sie sich deshalb vor einer Entscheidung von Ihrer Krankenkasse den konkreten Versicherungsstatus bestätigen.

Ob Sie mit der KVdR weniger Beiträge zahlen als bei einer freiwilligen Mitgliedschaft, hängt von Ihrer Situation ab. Bei freiwillig gesetzlich versicherten Rentnerinnen und Rentnern können weitere Einkünfte in die Beitragsberechnung einfließen. Vergleichen Sie die voraussichtlichen Beiträge, bevor Sie aus der Kinderanrechnung allein auf einen finanziellen Vorteil schließen.