Alterungsrückstellungen beim Tarifwechsel

Bleiben Sie beim Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung bei Ihrem Versicherer, wird der für Sie angesammelte Betrag grundsätzlich im neuen Tarif berücksichtigt. Dieser Betrag heißt Alterungsrückstellung. Bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer ist die Übertragung meist begrenzt.

Der Versicherer bildet die Alterungsrückstellung nach festen Regeln, damit sie einen Teil der im Alter steigenden Krankheitskosten finanziert. Sie ist kein Sparkonto, über das Sie frei verfügen können, und der Versicherer zahlt sie beim Tarifwechsel nicht an Sie aus. Auch wenn der neue Tarif die Rückstellung vollständig berücksichtigt, sinkt Ihr Beitrag deshalb nicht automatisch um einen bestimmten Betrag.

Wechsel innerhalb Ihres Versicherers

Nach § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes können Sie verlangen, in einen anderen Tarif Ihres Versicherers zu wechseln, wenn dieser vergleichbare Leistungen abdeckt und Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen. Der Versicherer muss dabei Ihre erworbenen Rechte und die Alterungsrückstellung berücksichtigen.

Ob ein Tarif vergleichbar ist, hängt davon ab, welche Leistungen er abdeckt. Dazu zählen etwa ambulante und stationäre Behandlung, Zahnleistungen oder Krankentagegeld. Deshalb können Sie nicht automatisch in jeden Tarif des Unternehmens wechseln.

Der Versicherer rechnet den nach seinen Berechnungsregeln für Sie ermittelten Anteil der Rückstellung für diese Leistungsbereiche nach den Vorgaben der Krankenversicherungsaufsichtsverordnung an. Er zahlt diesen Betrag nicht aus und gewährt damit auch keinen festen Rabatt auf den Monatsbeitrag. Stattdessen berechnet er den Beitrag für den neuen Tarif anhand der Leistungen und seiner Kalkulation neu.

Ein Teil der Rückstellung kann außerdem dafür vorgesehen sein, Ihren Beitrag im Alter zu entlasten. Dieser Teil bleibt beim Tarifwechsel grundsätzlich unverändert. Unter bestimmten Voraussetzungen darf der Beitrag für einen Leistungsbereich nur bis zu einer festgelegten Grenze sinken. Ein Betrag, der darüber hinausgeht, wird der Rückstellung für die spätere Beitragsentlastung gutgeschrieben.

Mehr Leistungen können eine Prüfung auslösen

Wechseln Sie in einen Tarif mit gleichem oder geringerem Leistungsumfang, darf der Versicherer nicht allein wegen einer inzwischen schlechteren Gesundheit einen neuen Risikozuschlag für die bisherigen Leistungen verlangen. Anders sieht es aus, wenn der neue Tarif zusätzliche oder bessere Leistungen enthält. Für diesen Mehrschutz darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung verlangen und nach den gesetzlichen Regeln einen Zuschlag, einen Leistungsausschluss oder eine Wartezeit vorsehen.

Sie können den zusätzlichen Schutz ablehnen. Dann entfällt die Prüfung dieser Mehrleistung nach den gesetzlichen Regeln. Prüfen Sie vor der Entscheidung genau, welche Leistungen sich verändern. Wenn Sie Leistungen streichen, kann das versicherungstechnisch als teilweise Aufgabe des Versicherungsschutzes behandelt werden. Einen späteren Wiedereinschluss erhalten Sie möglicherweise nur nach einer erneuten Risikoprüfung.

Wechsel zu einem anderen Versicherer

Für die Alterungsrückstellung gelten beim Wechsel zu einem anderen Versicherer andere Regeln als beim Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherers. Bei einer privaten Krankheitskostenvollversicherung, die ab dem 1. Januar 2009 abgeschlossen wurde, ist die übertragbare Rückstellung grundsätzlich auf den Betrag begrenzt, der sich nach den Regeln des Basistarifs ergibt. Dazu kommt die Rückstellung aus dem gesetzlichen Beitragszuschlag, soweit sie für die Übertragung zählt. Der Teil für Leistungen, die über den Basistarif hinausgehen, bleibt im Allgemeinen beim bisherigen Versicherer.

Bei Verträgen, die vor 2009 abgeschlossen wurden, lässt sich die Rückstellung grundsätzlich nicht zu einem anderen Unternehmen mitnehmen. Für bestimmte Wechsel in den Basistarif gelten gesetzliche Ausnahmen. Sie hängen unter anderem von Alter, Renten- oder Versorgungsbezug und finanzieller Hilfebedürftigkeit ab. Diese Sonderregeln bedeuten keine allgemeine Übertragbarkeit der gesamten Rückstellung.

Der neue Versicherer muss Sie nicht in jedem Fall aufnehmen. Er kann Ihren Antrag prüfen und für inzwischen entstandene Erkrankungen einen Risikozuschlag verlangen. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Beiträge. Berücksichtigen Sie auch, wie viel Rückstellung übertragen wird, welche Leistungen der Tarif bietet und welche Zuschläge anfallen können.

Für die private Pflegepflichtversicherung gelten eigene Übertragungsregeln. Sie sollten diese nicht mit denen der privaten Krankheitskostenvollversicherung gleichsetzen.

Was die Rückstellung für Beiträge bedeutet

Die Rückstellung hilft, die im Alter höheren Krankheitskosten zu finanzieren. Sie verhindert aber keine Beitragserhöhungen. Beiträge ändern sich zum Beispiel, wenn die tatsächlichen Ausgaben für medizinische Leistungen oder die Grundlagen der Beitragsberechnung von den bisherigen Annahmen abweichen.

Bei einer privaten Krankenversicherung, die den gesetzlichen Krankenversicherungsschutz ersetzt (substitutive private Krankenversicherung), kommt außerdem ein gesetzlicher Zuschlag von 10 Prozent hinzu. Er wird grundsätzlich vom Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag bis zum Kalenderjahr des 60. Geburtstags erhoben und finanziert spätere Beitragsentlastungen mit. Der gesetzliche Zuschlag fließt als eigener Teil in die Vorsorge ein; die Alterungsrückstellung umfasst mehr als diesen Zuschlag. Für die Verwendung der angesammelten Beträge gelten weitere Altersregeln. Sie legen keine Senkung Ihres Gesamtbeitrags ab einem bestimmten Alter fest.

So prüfen Sie einen Tarifwechsel

Bitten Sie Ihren Versicherer schriftlich um passende Tarifalternativen und eine persönliche Beratung. Lassen Sie für jeden Vorschlag Beiträge und Leistungen vergleichen. Fragen Sie genau nach, wie sich Selbstbeteiligung, Erstattungsgrenzen, Zahnersatz, stationäre Behandlung und Krankentagegeld ändern und welche Rückstellung der Versicherer bei der Berechnung berücksichtigt.

Die Leitlinien des Verbands der Privaten Krankenversicherung sehen vor, dass teilnehmende Versicherer innerhalb von 15 Arbeitstagen antworten oder einen Zwischenstand mitteilen. Die beteiligten Unternehmen haben sich dazu selbst verpflichtet; eine allgemeine gesetzliche Frist ist es nicht. Lassen Sie außerdem angeben, ob Sie eine vollständige Tarifübersicht oder nur eine Auswahl erhalten.

Wägen Sie die Beitragsersparnis gegen die Leistungen ab, die Sie aufgeben. Ein Tarif mit niedrigerem Beitrag kann zum Beispiel eine höhere Selbstbeteiligung oder geringere Erstattungen vorsehen. Wenn Sie später zu gestrichenen Leistungen zurückkehren möchten, kann eine erneute Gesundheitsprüfung nötig sein. Eine durchschnittliche Ersparnis, die für alle gilt, gibt es nicht. Sie hängt von Ihrem Vertrag und dem neuen Tarif ab.