PKV-Tarifwechsel ab 55

PKV-Tarifwechsel ab 55

Wenn Sie ab 55 Ihren Beitrag zur privaten Krankenversicherung (PKV) senken möchten, können Sie bei Ihrem bisherigen Versicherer in einen anderen Tarif wechseln. Dieses interne Tarifwechselrecht nach § 204 Versicherungsvertragsgesetz gilt ohne allgemeine Altersgrenze. Bei einem Wechsel in einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz muss der Versicherer Ihre erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen berücksichtigen. Alterungsrückstellungen sind Beitragsanteile, die höhere Gesundheitskosten im Alter mitfinanzieren.

Ein niedrigerer Beitrag ist damit nicht garantiert. Ein günstigerer Tarif kann Leistungen ausschließen, Erstattungen begrenzen oder einen höheren Selbstbehalt vorsehen. Vergleichen Sie deshalb nicht nur den Monatsbeitrag, sondern auch die Leistungen. Wichtig sind vor allem die Kosten für Behandlungen in einer Praxis oder im Krankenhaus, Zahnbehandlungen, Hilfsmittel und der Selbstbehalt. Der Selbstbehalt ist der Teil der Behandlungskosten, den Sie selbst zahlen.

Die Altersgrenze von 55 Jahren betrifft vor allem die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Auch wer nach dem 55. Geburtstag eigentlich in der GKV versicherungspflichtig würde, bleibt unter den Voraussetzungen des § 6 Absatz 3a SGB V versicherungsfrei. Dabei zählen unter anderem Ihre Versicherungsverhältnisse in den fünf Jahren zuvor und weitere gesetzliche Voraussetzungen.

Ein Tarifwechsel innerhalb Ihrer PKV bleibt daher auch nach dem 55. Geburtstag möglich. Ob Sie in die GKV zurückkehren können, ist davon getrennt zu prüfen.

Drei Wege klar unterscheiden

Ein interner Tarifwechsel, der Wechsel zu einem anderen privaten Versicherer und die Rückkehr in die GKV folgen unterschiedlichen Regeln. Wenn Sie Beiträge senken möchten, sollten Sie diese drei Möglichkeiten auseinanderhalten.

Wechsel beim bisherigen Versicherer

Beim internen Tarifwechsel bleibt Ihr Vertrag bei demselben privaten Krankenversicherer. Sie wechseln nur in einen anderen Tarif. Nach § 204 VVG haben Sie grundsätzlich Anspruch auf einen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz. Der Versicherer muss Ihre erworbenen Rechte und Alterungsrückstellungen anrechnen.

Sie können damit keinen bestimmten Tarif verlangen und haben keinen Anspruch auf eine feste Beitragssenkung. Ob ein Tarif zu Ihnen passt, hängt von den Leistungen, dem Selbstbehalt und dem Beitrag ab.

Wechsel zu einem anderen Versicherer

Bei einem Wechsel zu einem anderen PKV-Unternehmen schließen Sie einen neuen Vertrag ab. Der neue Versicherer prüft Ihren Antrag. Der neue Versicherer entscheidet anhand Ihres Alters und Gesundheitszustands, ob er Sie aufnimmt und welche Bedingungen gelten.

Auch für Alterungsrückstellungen gelten andere Regeln als beim internen Tarifwechsel. Sie werden nicht automatisch vollständig auf den neuen Versicherer übertragen. Bei Verträgen, die ab 2009 abgeschlossen wurden, nehmen Versicherte einen gesetzlich festgelegten Übertragungswert mit. Prüfen Sie deshalb neben Beitrag und Leistungen auch, welcher Betrag übertragen wird und welche Rechte aus dem bisherigen Vertrag entfallen.

Rückkehr in die GKV

Die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist keine Tarifentscheidung. Sie richtet sich nach dem Sozialrecht. Für Personen, die nach ihrem 55. Geburtstag versicherungspflichtig würden, setzt § 6 Absatz 3a SGB V hohe Hürden.

Dabei zählen unter anderem Ihre Versicherungsverhältnisse in den fünf Jahren zuvor. Auch Ihr Beruf und Ihr Versicherungsstatus während mindestens der Hälfte dieses Zeitraums spielen eine Rolle. Lassen Sie Ihren konkreten Status von der zuständigen gesetzlichen Krankenkasse prüfen. Ein interner Tarifwechsel eröffnet keinen Zugang zur GKV.

Was der Versicherer anbieten muss

Erhöht der Versicherer Ihren Beitrag, muss er Sie auf Ihr Recht hinweisen, innerhalb seines Unternehmens in einen anderen Tarif zu wechseln. Ab dem vollendeten 60. Lebensjahr muss er Ihnen außerdem geeignete Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz und niedrigerem Beitrag nennen. Die Information muss auch die Beiträge enthalten, die Sie in diesen Tarifen persönlich zahlen würden. Das regelt § 6 VVG-InfoV.

Der Versicherer darf in dieser Information höchstens zehn Tarife aufführen. Sie haben deshalb keinen Anspruch auf genau zehn Vorschläge. Wichtig ist, welche Tarife zu Ihrem bestehenden Vertrag passen.

Zusätzliche Hinweise ab 55

Die PKV-Tarifwechselleitlinien sehen bei teilnehmenden Versicherungsunternehmen ähnliche Hinweise bereits ab dem vollendeten 55. Lebensjahr vor. Diese Leitlinien sind eine Selbstverpflichtung der Unternehmen. Sie ersetzen die gesetzliche Informationspflicht ab 60 Jahren nicht.

Nach den Leitlinien soll der Versicherer Tarifwechselanfragen innerhalb von 15 Arbeitstagen beantworten. Innerhalb dieser Frist muss der Versicherer auf Ihre Anfrage antworten. Der Tarifwechsel muss bis dahin noch nicht abgeschlossen sein. Kann der Versicherer innerhalb dieser Zeit noch keine vollständige Auskunft geben, soll er Ihnen eine Zwischennachricht senden.

Wann Gesundheitsfragen relevant werden

Bei einem internen Tarifwechsel ist eine neue Gesundheitsprüfung vor allem dann nötig, wenn der neue Tarif zusätzliche Leistungen enthält. Bleibt der Leistungsumfang gleich oder wird er geringer, ist eine umfassende Gesundheitsprüfung nicht der Regelfall.

Bietet der neue Tarif Mehrleistungen, darf der Versicherer Gesundheitsfragen auf diese zusätzlichen Leistungen beschränken. Auch ein Risikozuschlag darf nur diese Mehrleistungen betreffen. Der Bundesgerichtshof hat diese Begrenzung für Tarifwechsel bestätigt, wie eine Zusammenfassung der Entscheidung erläutert.

Eine Mehrleistung ist ein Vorteil, den Ihr bisheriger Tarif nicht bietet. Auch ein niedrigerer Selbstbehalt kann eine Mehrleistung sein: Dann übernimmt der Versicherer einen größeren Teil der Behandlungskosten. Für solche Erweiterungen erlaubt § 204 VVG einen angemessenen Risikozuschlag, einen Leistungsausschluss oder eine Wartezeit.

Sie können verlangen, dass die betreffende Mehrleistung ausgeschlossen wird. Dann vermeiden Sie für diesen Bereich unter Umständen Zuschlag oder Wartezeit. Der Ausschluss betrifft jedoch nur die vereinbarte Mehrleistung. Er schließt nicht automatisch sämtliche bestehenden oder früheren Erkrankungen vom Versicherungsschutz aus.

Streichen Sie Leistungen nur, wenn Sie dauerhaft darauf verzichten können. Möchten Sie sie später wieder aufnehmen, prüft der Versicherer Ihren dann bestehenden Gesundheitszustand. Daraus können Zuschläge, Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse für die erneute Erweiterung folgen.

Alte und neue Tarifgenerationen

Bei älteren Verträgen sollten Sie auch die Tarifgeneration des Zieltarifs prüfen. Bisextarife berechnen Beiträge abhängig vom Geschlecht. Unisextarife verwenden geschlechtsunabhängige Beiträge. Seit dem 21. Dezember 2012 müssen neue private Krankenversicherungsverträge als Unisextarife kalkuliert werden, wie die Verbraucherzentrale erläutert.

Ein Wechsel aus einem Unisextarif zurück in einen geschlechtsabhängig kalkulierten Bisextarif ist nach § 204 VVG ausgeschlossen. Fragen Sie vor einem Wechsel in eine andere Tarifgeneration schriftlich, welche Tarifwechsel später noch möglich bleiben.

Die tatsächliche Jahresbelastung berechnen

Ein niedrigerer Monatsbeitrag bedeutet nicht automatisch, dass Sie im Jahr weniger zahlen. Addieren Sie zum Jahresbeitrag den möglichen Selbstbehalt, weitere Eigenanteile und absehbare Kosten für Leistungen, die der neue Tarif schlechter oder gar nicht erstattet.

Vergleichen Sie die Leistungen beider Tarife Punkt für Punkt, wie es auch die Verbraucherzentrale empfiehlt. Prüfen Sie außerdem Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse und einmalige Beratungskosten.

Für Beschäftigte verändert der Arbeitgeberzuschuss die eigene Belastung. Beitragserstattungen und steuerliche Abzüge hängen ebenfalls von Ihrer persönlichen Situation ab. Die Differenz zwischen zwei Monatsbeiträgen beschreibt deshalb keine verlässliche Nettoersparnis.

Ein Rechenbeispiel

Die Modellrechnung dient nur zur Veranschaulichung. Sie sagt nichts darüber aus, welche Ersparnis Sie bei einem konkreten Tarifwechsel erzielen.

Sie zahlen im Jahr 1.920 Euro weniger Beitrag. Gleichzeitig liegt der Selbstbehalt im neuen Tarif um 1.000 Euro höher. Wenn Sie in beiden Tarifen den gesamten Selbstbehalt zahlen, sparen Sie rechnerisch 920 Euro. Dabei sind Unterschiede bei den Leistungen, Zuschüsse, Steuern und Beratungskosten noch nicht berücksichtigt.

Wenn Ihre Behandlungskosten niedrig sind, schöpfen Sie den Selbstbehalt vielleicht nicht vollständig aus. Rechnen Sie deshalb mehrere Fälle durch: keine oder geringe Ausgaben, mittlere Ausgaben sowie Ausgaben mindestens in Höhe des jeweiligen Selbstbehalts.

Prüfen Sie auch, ob der Tarif die Erstattung begrenzt oder weitere Kosten für Sie entstehen. Einen höheren Selbstbehalt später wieder zu senken, setzt häufig eine erneute Gesundheitsprüfung voraus. Das gilt auch, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz später erweitern möchten. Der Bund der Versicherten weist auf dieses Risiko hin.

Standardtarif und Basistarif prüfen

Standardtarif und Basistarif sind besondere Tarife der privaten Krankenversicherung. Für beide gelten feste Zugangsregeln und ein begrenzter Leistungsumfang. Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt davon ab, wie lange und wo Sie versichert waren, wie hoch Ihr Einkommen ist und welche Leistungen Sie brauchen. Das Alter ab 55 Jahren allein begründet keinen Anspruch.

Zugang zum Standardtarif

Der Standardtarif richtet sich an langjährig privat Versicherte mit älteren Verträgen, deren Vollversicherung bereits vor dem 1. Januar 2009 bei Ihrem heutigen Versicherer bestanden hat und die mindestens zehn Jahre privat krankenversichert sind.

Ab 65 Jahren können Sie in den Standardtarif wechseln. Zwischen 55 und 64 Jahren ist der Wechsel möglich, wenn Ihr Gesamteinkommen die maßgebliche Grenze nicht übersteigt. Diese Beitragsbemessungsgrenze liegt 2026 bei 5.812,50 Euro monatlich. Für jüngere Bezieherinnen und Bezieher einer Rente oder eines Ruhegehalts gelten weitere Zugangsmöglichkeiten. Die Zugangsvoraussetzungen des PKV-Verbands führen die einzelnen Fallgruppen auf.

Die Leistungen im Standardtarif orientieren sich an der gesetzlichen Krankenversicherung. Vergleichen Sie daher vor einem Wechsel die Leistungen Ihres bisherigen Vertrags mit denen des Standardtarifs. Das betrifft etwa Zahnersatz, Heilmittel und die Behandlung durch Spezialisten.

Beiträge im Basistarif

Der Basistarif steht nur Personen offen, die die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen. Versicherer müssen Berechtigte unabhängig von Alter und Gesundheitszustand aufnehmen. Sie dürfen im Basistarif weder Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen verlangen noch deshalb einzelne Leistungen ausschließen.

Der monatliche Höchstbeitrag im Basistarif beträgt 2026 1.017,19 Euro. Bei sozialrechtlicher Hilfebedürftigkeit halbiert sich der Beitrag auf höchstens 508,59 Euro im Monat, wie das Bundesgesundheitsministerium erläutert. Der Höchstbeitrag im Standardtarif beträgt 2026 848,62 Euro.

Diese Höchstbeträge gelten jeweils ohne die private Pflege-Pflichtversicherung. Rechnen Sie deren Beitrag beim Kostenvergleich hinzu. Ein Höchstbeitrag ist kein persönliches Angebot: Der Basistarif oder Standardtarif kostet nicht zwingend weniger als Ihr bestehender Vertrag. Wenn Sie Ihre Beiträge nicht tragen können, prüfen Sie auch staatliche Unterstützung für Ihren bisherigen PKV-Tarif.

Tarifwechsel beim Versicherer vorbereiten

Prüfen Sie zuerst Tarife bei Ihrem bisherigen Versicherer. Bei einem internen Tarifwechsel bleibt Ihr Vertrag bei diesem Unternehmen bestehen. Kündigen Sie nicht vorschnell, wenn Sie einen Wechsel zu einem anderen Versicherer erwägen. Dort werden Alterungsrückstellungen in der Regel nicht vollständig übertragen, und der neue Versicherer prüft Ihren Gesundheitszustand erneut.

Gehen Sie dabei Schritt für Schritt vor:

1. Unterlagen bereitlegen: Sammeln Sie Tarifbedingungen, Nachträge und aktuelle Beitragsmitteilungen. Notieren Sie auch Ihren Selbstbehalt und vorhandene Risikozuschläge.

2. Interne Tarife vergleichen: Fordern Sie bei Ihrem Versicherer einen schriftlichen Vergleich geeigneter Tarife an. Lassen Sie für jedes Angebot aufführen, welche Leistungen hinzukommen, entfallen oder eingeschränkt werden und welchen Beitrag Sie zahlen. Ein geringerer Monatsbeitrag reicht nicht als Entscheidungsgrundlage.

3. Gesundheitsfragen zuordnen: Fragt der Versicherer nach Ihrem Gesundheitszustand oder verlangt er einen Risikozuschlag, bitten Sie um eine schriftliche Erklärung: Welche konkreten Mehrleistungen lösen die Prüfung oder den Zuschlag aus? Bei einem internen Wechsel darf der Versicherer eine Gesundheitsprüfung grundsätzlich nur für Leistungen verlangen, die über Ihren bisherigen Versicherungsschutz hinausgehen. Die Verbraucherzentrale Hamburg erläutert diesen Punkt näher.

4. Jahreskosten und spätere Optionen prüfen: Rechnen Sie Jahresbeitrag, Selbstbehalt und absehbare Eigenanteile zusammen. Klären Sie außerdem, ob gestrichene Leistungen später nur nach einer erneuten Gesundheitsprüfung zurückkehren. Wechseln Sie in einen Tarif einer anderen Tarifgeneration, fragen Sie schriftlich, welche Wechsel- und Leistungsverbesserungsoptionen künftig bestehen.

Wenn Sie Leistungsunterschiede oder Vertragsfolgen nicht sicher beurteilen können, nutzen Sie eine unabhängige Verbraucherberatung. Streit über die Durchführung eines Tarifwechsels können Sie beim PKV-Ombudsmann vorlegen.

Keine typische Ersparnis belegt

Für interne Tarifwechsel in der privaten Krankenversicherung ab 55 Jahren gibt es keine belastbare, unabhängige durchschnittliche Einsparquote. Die Forschung zu langfristigen Verträgen in der privaten Krankenversicherung erklärt, wie solche Verträge gestaltet und finanziert werden. Sie zeigt jedoch nicht, wie viel Versicherte durch einen internen Tarifwechsel sparen.

Auch die Beschwerdestatistik erlaubt keine Aussage über typische Ergebnisse. Der Tätigkeitsbericht des PKV-Ombudsmanns für 2025 verzeichnet insgesamt 9.755 eingegangene Schlichtungsanträge. Er weist Tarifwechsel von Versicherten ab 55 Jahren weder gesondert aus noch nennt er deren Ergebnisse. Die Zahlen zeigen weder, wie viel Versicherte typischerweise sparen, noch wie wahrscheinlich ein erfolgreicher Wechsel ist.

Einzelne Kundenfälle und Modellrechnungen können zeigen, welche Ersparnis unter bestimmten Bedingungen möglich ist. Sie zeigen nicht, was andere Versicherte erwarten können. Angaben wie „bis zu 35 Prozent sparen“ lassen sich nur bewerten, wenn die Zahl der Fälle, die Altersstruktur, die Leistungen vor und nach dem Wechsel sowie die Berechnung offengelegt werden.

Entscheidend ist auch, ob der niedrigere Beitrag durch einen höheren Selbstbehalt oder Leistungskürzungen entsteht. Für Ihre Entscheidung zählt deshalb das konkrete Tarifangebot und nicht eine pauschale Sparquote.

Häufige Fragen zum Wechsel

Welche Angaben sollte ein Tarifvergleich enthalten?
Der Versicherer sollte den neuen Beitrag, den Selbstbehalt sowie alle Mehr- und Minderleistungen nennen. Lassen Sie auch Erstattungsgrenzen, Leistungsausschlüsse und mögliche Risikozuschläge schriftlich aufführen.

Was gehört in den Kostenvergleich?
Vergleichen Sie nicht nur die Monatsbeiträge. Rechnen Sie Jahresbeitrag, Selbstbehalt, weitere Eigenanteile und absehbare Kosten für schlechter erstattete Leistungen zusammen. Berücksichtigen Sie bei Beschäftigten auch den Arbeitgeberzuschuss.

Was kann ich tun, wenn der Versicherer den Tarifwechsel nicht nachvollziehbar erklärt?
Fordern Sie zunächst eine schriftliche Begründung an. Wenn der Streit nicht geklärt wird, können Sie den Fall beim PKV-Ombudsmann vorlegen.

Gibt es eine typische Ersparnis beim internen Tarifwechsel?
Nein. Es gibt keine belastbare, unabhängige durchschnittliche Einsparquote für Versicherte ab 55 Jahren. Die mögliche Ersparnis hängt vom bisherigen Tarif, den neuen Leistungen, dem Selbstbehalt und Ihrer persönlichen Nutzung der Leistungen ab.

Kernaussagen

• Prüfen Sie zuerst den internen Tarifwechsel: Auch nach dem 55. Geburtstag können Sie beim bisherigen Versicherer den Tarif wechseln. Erworbene Rechte und Alterungsrückstellungen werden angerechnet. Eine bestimmte Beitragssenkung ist damit nicht garantiert.

• Unterscheiden Sie die drei Wege: Ein interner Tarifwechsel, ein Wechsel zu einem anderen Versicherer und eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung folgen unterschiedlichen Regeln. Die Altersgrenze von 55 Jahren betrifft vor allem die Rückkehr in die GKV, nicht das interne Tarifwechselrecht.

• Vergleichen Sie die Jahresbelastung: Rechnen Sie Jahresbeitrag, Selbstbehalt und weitere Eigenanteile zusammen. Prüfen Sie zugleich, welche Leistungen eingeschränkt werden. Ein niedrigerer Monatsbeitrag kann durch höhere Eigenkosten teilweise oder vollständig aufgezehrt werden.

• Klären Sie Gesundheitsfragen und spätere Wechseloptionen: Zusätzliche Leistungen oder ein niedrigerer Selbstbehalt können eine Gesundheitsprüfung auslösen. Fragen Sie vor einer Leistungsreduzierung schriftlich, ob eine spätere Verbesserung erneut geprüft wird.

• Verlangen Sie passende Informationen: Bei teilnehmenden Versicherern sehen Branchenleitlinien Hinweise auf geeignete günstigere Tarife ab 55 vor. Die gesetzliche Informationspflicht greift grundsätzlich ab 60. Standard- und Basistarif haben eigene Zugangsvoraussetzungen und sind keine pauschale Sparlösung.

FAQ

Kann ich meinen PKV-Tarif auch mit 60 oder 70 noch wechseln?

Ja. Für den Tarifwechsel innerhalb Ihres bisherigen privaten Krankenversicherers gibt es keine allgemeine Altersobergrenze. Welche Tarife infrage kommen und ob sich der Wechsel rechnet, hängt von den Leistungen und Beiträgen Ihres Vertrags ab.

Muss ich für einen internen Tarifwechsel kündigen?

Nein. Ihr Versicherungsvertrag bleibt beim bisherigen Unternehmen bestehen, nur der Tarif ändert sich. Kündigen Sie nicht, bevor Sie Angebote Ihres Versicherers geprüft haben.

Was passiert mit meinen Alterungsrückstellungen?

Beim internen Tarifwechsel rechnet der Versicherer Ihre Alterungsrückstellungen und erworbenen Rechte an. Bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer gelten andere Übertragungsregeln. Die Rückstellungen gehen dann nicht automatisch vollständig mit.

Wie bitte ich meinen Versicherer um einen Tarifvergleich?

Fordern Sie schriftlich einen Vergleich geeigneter interner Tarife an. Bitten Sie um eine Gegenüberstellung der Beiträge sowie aller Mehr- und Minderleistungen. Fragen Sie bei einem Gesundheitszuschlag oder einer Gesundheitsprüfung, welche zusätzliche Leistung dafür ausschlaggebend ist.

Muss ich bei Vorerkrankungen immer eine neue Gesundheitsprüfung machen?

Nein. Eine Prüfung wird vor allem relevant, wenn der neue Tarif zusätzliche Leistungen bietet, etwa einen niedrigeren Selbstbehalt. Prüfen Sie auch, ob Sie gestrichene Leistungen später nur nach einer erneuten Gesundheitsprüfung wieder aufnehmen können.

Muss mir die PKV schon ab 55 günstigere Tarife nennen?

Bei Beitragserhöhungen müssen Versicherer grundsätzlich auf das Tarifwechselrecht hinweisen. Konkrete Informationen zu geeigneten günstigeren Tarifen sind gesetzlich ab 60 vorgesehen. Unternehmen, die die Branchenleitlinien unterzeichnet haben, verpflichten sich zu solchen Hinweisen bereits ab 55.

Kann ich mit 55 in den Standardtarif wechseln?

Ihr Alter allein reicht nicht aus: Für 55- bis 64-Jährige gelten zusätzliche Voraussetzungen, darunter eine passende Vertragsvorgeschichte und eine ausreichende Vorversicherungszeit. Außerdem darf das Gesamteinkommen die maßgebliche Grenze nicht überschreiten.

Was ist, wenn ich nach dem 55. Geburtstag in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren möchte?

Das Alter allein entscheidet nicht über den Zugang. § 6 Absatz 3a SGB V berücksichtigt unter anderem die Versicherung in den fünf Jahren zuvor und weitere Voraussetzungen. Bestimmte Sonderregeln betreffen auch ausländische Absicherungen. Lassen Sie Ihren konkreten Versicherungsstatus von der zuständigen Krankenkasse prüfen.