Selbstständigkeit und Krankenversicherung

Die Krankenkasse prüft, ob Sie Ihre Selbstständigkeit hauptberuflich ausüben. Dafür berücksichtigt sie Ihre Arbeitszeit, Ihren Gewinn und weitere Umstände. Das Gesetz nennt dafür keine feste Grenze bei Stunden oder Einkommen.

Die Einstufung kann darüber entscheiden, ob Sie über eine Beschäftigung pflichtversichert oder über Angehörige familienversichert bleiben. Sie bedeutet nicht automatisch, dass Sie in die private Krankenversicherung wechseln. Endet Ihre Pflichtversicherung, können Sie häufig freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben.

Wie die Krankenkasse entscheidet

Die Krankenkasse prüft, welche Tätigkeit Ihren Alltag bestimmt und zu Ihrem Lebensunterhalt beiträgt. Zur Arbeitszeit zählen die Betreuung von Kundinnen und Kunden und das Erledigen von Aufträgen. Dazu kommen Vor- und Nachbereitung, Buchhaltung und Verwaltung sowie gegebenenfalls die Leitung von Beschäftigten.

Für die wirtschaftliche Bedeutung zählt grundsätzlich der Gewinn aus der Selbstständigkeit, nicht der Umsatz. Wenn Sie zusätzlich angestellt sind, vergleicht die Kasse Ihre Arbeitszeit und Ihr Einkommen aus der Beschäftigung mit denen aus der Selbstständigkeit. Auch andere Mittel, mit denen Sie Ihren Lebensunterhalt bestreiten, können eine Rolle spielen.

Die rechtliche Grundlage steht in § 5 Absatz 5 SGB V. Das Gesetz legt aber keine feste Zahl von Wochenstunden fest, ab der eine Selbstständigkeit als hauptberuflich gilt. Der GKV-Spitzenverband veröffentlichte 2019 Hinweise für die Beurteilung. Krankenkassen nutzen sie als Orientierung, doch die darin genannten Werte sind keine gesetzlichen Grenzwerte.

Stundenwerte für die Einstufung

Die Hinweise des GKV-Spitzenverbands nennen verschiedene Richtwerte. Welche gelten, hängt davon ab, ob Sie neben Ihrer Selbstständigkeit angestellt sind.

Bei einer Vollzeitbeschäftigung geht die Orientierung grundsätzlich davon aus, dass Sie daneben nicht hauptberuflich selbstständig sind. Bei mehr als 20 Stunden pro Woche und einem Verdienst von mehr als der Hälfte der monatlichen Bezugsgröße spricht das ebenfalls eher für die Beschäftigung als Haupttätigkeit. Arbeiten Sie höchstens 20 Stunden und liegt Ihr Arbeitsentgelt zugleich bei höchstens der Hälfte der Bezugsgröße, spricht das eher für eine hauptberufliche Selbstständigkeit.

Wenn Sie nicht zusätzlich angestellt sind, berücksichtigt die Orientierung Ihre Arbeitszeit und den Anteil Ihres Lebensunterhalts, den Sie mit dem Gewinn bestreiten. Die Einkommensrichtwerte richten sich auch danach, wie viele Stunden Sie arbeiten. Selbst bei höchstens 20 Stunden kann Ihre Selbstständigkeit als hauptberuflich gelten, wenn der Gewinn einen sehr großen Teil Ihres Lebensunterhalts ausmacht.

Die Werte aus den Hinweisen von 2019 ergeben keine allgemeine „20-Stunden-Regel“. Wenn sie nicht klar zu Ihrer Situation passen, muss die Krankenkasse alle tatsächlichen Umstände abwägen. Die Hinweise nennen außerdem einen Vorsprung von mindestens 20 Prozent bei Arbeitszeit und wirtschaftlicher Bedeutung als Anhaltspunkt dafür, dass eine Tätigkeit deutlich überwiegt. Auch dieser Wert ist nicht verbindlich.

Beschäftigte verändern die Beurteilung

Wenn Sie für Ihre Selbstständigkeit regelmäßig mindestens eine Person beschäftigen, deren Verdienst über der Grenze für geringfügige Beschäftigung liegt, gelten Sie nach § 5 SGB V grundsätzlich als hauptberuflich selbstständig. Die Krankenkasse kann diese gesetzliche Vermutung anhand Ihrer konkreten Umstände prüfen. Nach den Hinweisen des GKV-Spitzenverbands kann sie mehrere geringfügig Beschäftigte zusammenrechnen, wenn deren Entgelte zusammen die maßgebliche Grenze überschreiten.

Bei einer Gesellschaft kann die Krankenkasse auch deren Beschäftigte berücksichtigen, wenn sie den Versicherungsstatus der selbstständigen Gesellschafter prüft. Sind mehrere Gesellschafter beteiligt, lässt sich die Beschäftigung möglicherweise nicht ohne Weiteres einer Person zuordnen. Teilen Sie Ihrer Krankenkasse deshalb mit, wie viele Personen die Gesellschaft beschäftigt, in welchem Umfang sie arbeiten und welche Aufgaben Sie selbst übernehmen.

Was sich am Versicherungsstatus ändert

Wenn Sie bisher als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer pflichtversichert sind, kann die Einstufung als hauptberuflich selbstständig diese Pflichtversicherung beenden. Ob und wann sich Ihre Mitgliedschaft ändert, hängt von Ihrer bisherigen Versicherung und Ihrer konkreten Situation ab.

Wenn Ihre Pflichtmitgliedschaft in der GKV endet, wird sie grundsätzlich als freiwillige Mitgliedschaft fortgeführt. Sie können innerhalb der Frist austreten, wenn Sie eine andere Absicherung nachweisen. Die Krankenkasse muss Sie über Ihre Möglichkeiten informieren. Nach diesem Hinweis haben Sie grundsätzlich zwei Wochen Zeit, den Austritt zu erklären. Lesen Sie das Schreiben Ihrer Kasse deshalb genau, bevor Sie entscheiden.

Sie können in die private Krankenversicherung wechseln, müssen das nach der Einstufung aber nicht. Vergleichen Sie Beiträge und Leistungen und beziehen Sie Ihre persönliche Situation ein, bevor Sie entscheiden. Eine spätere Rückkehr in die GKV lässt sich nicht frei planen. Nach § 6 Absatz 3a SGB V kann eine Pflichtversicherung im höheren Alter ausgeschlossen sein, wenn Sie in den vorherigen fünf Jahren nicht in der GKV versichert waren und weitere Voraussetzungen erfüllt sind. Frühere Versicherungszeiten im Ausland können unter bestimmten Bedingungen zählen, sichern aber keine Rückkehr in die GKV.

Voraussetzungen für die Familienversicherung

Für die Familienversicherung über Ehe- oder Lebenspartner reicht es nicht, unter einer bestimmten Einkommensgrenze zu bleiben. § 10 SGB V verlangt, dass alle Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehört, dass Sie nicht hauptberuflich selbstständig sind. Auch die Einkommensgrenze und die übrigen gesetzlichen Bedingungen müssen eingehalten werden.

Die Einkommensgrenze kann sich ändern. Fragen Sie Ihre Krankenkasse nach dem aktuellen Wert und lassen Sie Ihr Einkommen sowie den Umfang Ihrer Selbstständigkeit prüfen. Auch wenn Ihre Selbstständigkeit als nebenberuflich gilt, ist die Familienversicherung nicht automatisch gesichert.

Auch eine Teilrente schafft nicht automatisch einen Anspruch auf Familienversicherung. § 10 SGB V enthält besondere Ausschlüsse im Zusammenhang mit bestimmten Teilrenten-Konstellationen. Klären Sie eine solche Gestaltung vorher mit der Krankenkasse.

Beiträge in der GKV 2026

Freiwillig versicherte Selbstständige zahlen Beiträge auf ihre beitragspflichtigen Einnahmen, also auf das Einkommen, das die Krankenkasse bei der Beitragsberechnung berücksichtigt. Dazu gehört der Gewinn aus der Selbstständigkeit. Bei freiwilligen Mitgliedern zählen auch bestimmte weitere Einnahmen dazu, etwa Einkünfte aus Vermietung. Für die Berechnung gibt es eine Mindestsumme und eine Höchstgrenze für das Einkommen, auf das Beiträge erhoben werden.

Die folgenden Beträge beziehen sich auf die Krankenversicherung im Jahr 2026. Die Beispiele des Bundesgesundheitsministeriums rechnen mit einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent; der tatsächliche Zusatzbeitrag richtet sich nach Ihrer Krankenkasse. Die Pflegeversicherung ist in den Beträgen nicht enthalten.

Wenn Sie neu selbstständig sind, berechnet die Krankenkasse Ihren Beitrag zunächst anhand Ihres erwarteten Einkommens und passender Nachweise. Später prüft sie die Berechnung anhand Ihres Steuerbescheids. Bewahren Sie deshalb Ihre Unterlagen zu Einnahmen und Betriebsausgaben auf und reichen Sie angeforderte Nachweise rechtzeitig ein.

Krankengeld für Selbstständige

Die Krankenversicherung übernimmt nicht automatisch den Ersatz Ihres Einkommens, wenn Sie krank sind. Eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft gibt hauptberuflich Selbstständigen nicht automatisch Anspruch auf gesetzliches Krankengeld.

Sie können Ihrer Krankenkasse mitteilen, dass Sie den gesetzlichen Krankengeldanspruch ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit wählen. Dann zahlen Sie den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent zuzüglich des Zusatzbeitrags Ihrer Kasse. Krankenkassen bieten auch Wahltarife mit Krankengeld an. Bedingungen und Kosten unterscheiden sich. Klären Sie vor der Entscheidung, wann die Zahlungen beginnen und wie Sie die Zeit bis dahin finanziell überbrücken.

So melden Sie Ihre Selbstständigkeit der Krankenkasse

Melden Sie Ihrer Krankenkasse, wenn Sie sich selbstständig machen, und beschreiben Sie Ihre Situation genau. Geben Sie Ihre geschätzte wöchentliche Arbeitszeit einschließlich Verwaltungsaufgaben, Ihren erwarteten Gewinn und eine mögliche zusätzliche Beschäftigung an. Wenn Sie Beschäftigte haben, nennen Sie ihre Zahl und ihren Beschäftigungsumfang.

Fragen Sie Ihre Krankenkasse, wie sie Ihren Versicherungsstatus beurteilt und welche Beiträge auf Sie zukommen. Informieren Sie die Kasse erneut, wenn sich Ihre Arbeitszeit, Ihr Gewinn, Ihre Beschäftigung oder die Zahl Ihrer Beschäftigten dauerhaft ändert. Für den Versicherungsstatus berücksichtigt die Krankenkasse Ihre tatsächliche und erwartete Situation. Für die spätere Beitragsberechnung braucht sie außerdem Nachweise zu Ihrem Einkommen.